NASHVILLE (BP) – Si los mensajeros de la SBC hacen una pregunta después del informe de GuideStone Financial Resources de este año en Indianápolis, es probable que el seguro de salud sea el tema. Desde 2019, los mensajeros a la Reunión Anual de la SBC han hecho dos veces preguntas a los jefes ejecutivos de GuideStone. En ambas ocasiones, las consultas se centraron en los crecientes costos del seguro de salud.
En respuesta a una pregunta de un mensajero el año pasado en Nueva Orleans, el presidente de GuideStone, Hance Dilbeck, señaló la dificultad del seguro médico de los pastores.
“Todos sabemos que el sistema médico en general y los seguros son un reto”, dijo. GuideStone “se esfuerza por ser lo más creativo y flexible posible”.
Los expertos en salud se hacen eco de Dilbeck sobre los problemas del sistema de salud estadounidense. El sistema es un reto, dicen, y los pastores suelen formar parte del grupo demográfico que más lo sufre. Pero algunos trucos pueden ayudar a pastores e iglesias a reducir costos.
Aumento de los costos
Los pastores no son los únicos que sufren las consecuencias del aumento de los costos de la salud. En los últimos 10 años, la prima media del seguro médico familiar ha aumentado un 47 por ciento, mientras que la inflación ha sido sólo del 30 por ciento, según la Kaiser Family Foundation, una organización que recopila información sobre asistencia médica.
Sin embargo, el sistema de salud estadounidense aplica el mayor pellizco a los trabajadores con los niveles salariales que suelen percibir los pastores.
“La gente de las empresas más bajas” son los que más están sufriendo, dijo Harold Roe, un consultor de beneficios de salud en Nashville y cofundador de Employee Prosperity Partners, una organización que trabaja con los empleadores para aumentar el bienestar de los empleados. “Cuando ves cifras de primas como las que estoy viendo últimamente en los planes de salud, es simplemente difícil ver cómo” trabajadores como los pastores “pueden permitirse ese tipo de primas”.
La mayoría de los estadounidenses con ingresos iguales o inferiores al nivel federal de pobreza reciben un seguro médico gratuito en virtud de la legislación federal y estatal. Los que tienen ingresos extremadamente altos sólo pagan un pequeño porcentaje de sus ingresos por el seguro médico. El reto se plantea para quienes se sitúan entre el 100 por ciento y el 400 por ciento del nivel de pobreza, una franja en la que se encuentran muchos pastores.
Los estadounidenses en ese tramo de ingresos están obligados a pagar un porcentaje de sus ingresos en primas de seguro de salud para los planes de nivel medio en el intercambio federal de la Ley de Asistencia Asequible (ACA) – a menudo entre las opciones más baratas para la compra de planes individuales. (Hasta 2025, algunas personas por encima del 400 por ciento del nivel de pobreza también tienen derecho a un seguro subvencionado en virtud del Plan de Rescate Americano inspirado en el COVID-19). El porcentaje que debe pagar cada familia aumenta a medida que aumentan sus ingresos, con un máximo del 8.5 por ciento, según datos de HealthInsurance.org.
El salario medio de un pastor sénior a tiempo completo de la SBC es de $76.600, según la última Encuesta de Compensación de Iglesias publicada por GuideStone y Lifeway Christian Resources. Para una familia de tres miembros, esto sitúa a los pastores entre los clientes que más pagan por los planes de seguro ACA de nivel medio: $543 al mes al 8.5 por ciento de sus ingresos.
Los planes ofrecidos a través de GuideStone parecen reflejar las tendencias del mercado, según los datos de SBC Annuals. Desde 2012, la cantidad media que los planes GuideStone han pagado en reclamos por asegurado bautista del sur ha pasado de $7.058 anuales a $10.843 anuales, un aumento del 54 por ciento.
“Debido a nuestro tamaño y experiencia, GuideStone negocia ahorros en nombre de nuestros miembros y socios ministeriales”, dijo Chu Soh, director de operaciones de GuideStone. “Las iglesias eligen GuideStone gracias a la alineación de fe, los valores compartidos, el servicio al cliente y los precios competitivos generales disponibles. A medida que los costos de salud siguen aumentando, GuideStone sirve como un defensor de nuestros miembros con nuestra comprensión de los desafíos únicos que enfrenta el cuidado de la salud de los ministros y las iglesias”.
Los pastores que observan las tendencias pueden preguntarse si se puede hacer algo para reducir sus gastos personales en asistencia de salud. Sí, dicen los expertos del sector.
Opciones para ahorrar dinero
Seleccionar el plan de seguro adecuado es la primera forma de ahorrar dinero, afirma Roe. Los consumidores tienden a buscar pólizas de seguro con deducibles bajos y primas altas. Pero, por lo general, el ahorro se consigue mediante el planteamiento opuesto: contratar un seguro con deducibles elevados y primas bajas, combinado con una cuenta de ahorro de salud que permita gastar en atención médica libre de impuestos.
Roe citó como ejemplo una empresa con la que trabajó recientemente. Los empleados podían elegir entre un plan de salud con un deducible familiar de $1.000 y otro con un deducible familiar de $6.000. El plan con el deducible más alto tenía un desembolso máximo anual de $10.000 por familia, frente a los $3.000 del plan con el deducible más bajo.
“La inmensa mayoría de los empleados están inscritos en el plan [de bajo deducible] a pesar de que se necesitarían $13.720 en reclamos o más para que fuera financieramente superior al plan de salud de alto deducible”, dijo Roe. “Sabemos estadísticamente que menos del 10 por ciento de la población en un año determinado del plan llegará a ese nivel de reclamaciones, y sin embargo la mayoría de la gente sigue optando por el deducible bajo y los desembolsos máximos bajos porque no han sido educados sobre las matemáticas del plan de salud y sus variables particulares”.
Otra forma de ahorrar dinero es que las iglesias ofrezcan a sus pastores un salario más prestaciones, en lugar de darles un paquete retributivo total a repartir a elección del pastor.
“Este enfoque global de la remuneración es demasiado simple e innecesariamente costoso para los pastores”, afirma Soh. “La realidad es que puede hacer que el pastor pague innecesariamente más impuestos, reduciendo en última instancia su salario neto. También significa que muchos pastores renunciarán a importantes opciones de seguridad financiera como la cobertura de salud, el seguro de vida, la invalidez y los ahorros para la jubilación con el fin de maximizar su salario neto. Un enfoque mejor, adoptado por la mayoría de los empleadores seculares independientemente de su tamaño, es un enfoque de salario y prestaciones mediante el cual la iglesia asigna dólares para el salario, así como dólares para prestaciones y gastos”.
Living Hope Baptist Church, de Bowling Green (Kentucky), aplica un sistema de salario y prestaciones a todos sus pastores. En el caso del seguro médico, los empleados pueden elegir entre deducibles de $1.000 y $2.500. En ambos casos, el empleado paga el 13 por ciento de las primas y la iglesia el resto.
Según Don Lancette, director de recursos humanos de Living Hope, ofrecer opciones atractivas de seguro médico puede ayudar a las iglesias a formar plantillas de alta calidad, especialmente cuando los salarios de las iglesias son inferiores a los de las empresas seculares.
“Nuestra filosofía es ofrecer las mejores prestaciones posibles por lo que nos podemos permitir”, afirma. “La mayoría de las iglesias no pagan salarios de mercado. Así que una de las cosas que tratamos de hacer para atraer a la gente es mantener los costos de los beneficios para ellos tan bajos como podamos en comparación con el mercado secular”.
Asociarse con GuideStone para ofrecer seguro médico ahorró dinero a Living Hope. Hace seis años, la iglesia tuvo que hacer frente a un aumento de la prima del 30 por ciento con su anterior compañía, dijo Lancette. El cambio a GuideStone llevó a cuatro años consecutivos sin aumento, seguido de un aumento del 11 por ciento.
Al parecer, otras iglesias han hecho cambios similares a GuideStone. Desde 2012, los planes de grupo de GuideStone han pasado de 12.877 afiliados a 21.420. Los planes de grupo están disponibles para iglesias con dos o más empleados afiliados. Los planes personales de GuideStone no han sido tan populares, ya que han disminuido en el mismo periodo de 13.783 a 4.113 afiliados.
Cualquier iglesia con 60 o más asistentes puede y debe proporcionar un seguro médico a su pastor, dijo Lancette. Las iglesias más pequeñas pueden tener que enviar a sus pastores a la bolsa de ACA para adquirir un seguro, porque sus presupuestos no pueden sufragar el salario de un pastor más el paquete de prestaciones.
La iglesia promedio destina el 49.1 por ciento del presupuesto a personal, según ChurchSalary.com, y la mitad destina entre el 40 y el 60 por ciento. “No sé si los diáconos y los ancianos entienden realmente qué parte del presupuesto debe destinarse a personal en una iglesia”, dijo Lancette, señalando que Living Hope gasta el 52 por ciento. Instó a las iglesias que están por debajo de la norma a aumentar su gasto en personal mejorando la cobertura médica de los empleados.
Una última herramienta que las iglesias y los pastores deberían plantearse utilizar es un agente de salud independiente. Los agentes independientes de salud, que a menudo prestan asistencia gratuita a quienes buscan un seguro, ayudan a poner en contacto a empresarios y particulares con las compañías de seguros. En muchos casos, los agentes son pagados por las compañías de seguros y no por las iglesias y los pastores que buscan un seguro.
“Cuando dejas que alguien que no es experto en prestaciones para empleados se las apañe por su cuenta, o bien no va a encontrar todas las opciones, o bien va a encontrar una opción” que “puede ser la más barata” pero no proporcionar una cobertura adecuada, dijo Caleb Herndon, consultor de prestaciones de Benefits Blueprint Partners, una agencia de prestaciones de Tennessee.
Los pastores pueden encontrar consultores de beneficios independientes a través del sitio web de la Asociación Nacional de Profesionales de Beneficios y Seguros, dijo Herndon, o buscando en Google “consultores de beneficios para empleados cerca de mí”.
El camino que queda por recorrer es difícil en lo que se refiere al seguro médico, dijo Roe. Pero el pensamiento creativo de pastores e iglesias puede trazar un camino manejable.
“Presione a su gente de beneficios para que piensen de forma innovadora”, dijo, “y para que realmente proporcionen educación a los empleados en lugar de una simple reunión de inscripción”.
